【推荐】利率下行数据背后隐藏了什么趋势2016五大银行利息多少

3.5%背后的逻辑：从多年银行利率走势分析机会。

先搞懂才避坑！3.5%调整背后另一因素：利率下降！利率下降！从保险产品设计逻辑来进行了分析，也说到了国家监管层，一定要将3.5%的原因。这个不是简单产品调整，而是一个时代的结束。这个背景下另外一个因素就是利率下降。

口罩三年后发展经济，就需要降低金融机构的负债成本，同时降低银行利率来推动实体经济发展。这张图就是银行利率和保险预定利率。

·从1985年开始一直到现在的变化曲线，蓝线是银行的基准利率，呈现锯齿状态。黄线是保险利率的变化值，呈线段状。因为银行利率是根据国家政策随时可以变的。但是保险利率长期的商品预定利率，有周期的不能老变。这两个曲线是相互交叉的，不可能一条线，永远远在另一条线上面。

保险的利率变化和银行有很关的关系，只要银行调整，保险从长期来看一定调整，因为保险和银行都可以称之为无风险的收益。这两个不会背离度太大。如果背离度大，对另一个行业来说非常不好的事。

保险预定利率上次调整是在1997年开始，到99年从最高的88%降到了25%。因为银行在那个时期经过了这三年的调整，保险的价格涨子好多。1989年的时候银行一年定期利率是11%。80年代在刚刚开始改革开放，从让划经济到市场经济价格放开后物价上涨，通货膨胀严重。银行通过升息把通账打下去了，到1997年的时候发生了亚洲金融危机。

当时对抗金融危机最好的方式就是降低资金成本，拒绝外汇套利。国外的利率是0，而国内的利率是10%，人家在国外累死累活挣不到5%，光利息就10%，必须杜绝外汇套利的情况发生，否则会大量的热钱涌入到国内换成人民币存起来，把我国所有的积蓄掏空。

所以从那个时候银行和保险都急剧降息，从99年的时候降到了2.5%，后来一直降到了1.98%。

当一个国家在拼命降息的时候，他的资金就变得比较便宜，会有很多人拿着便宜的资金来进行职业投资。开始我国的民营企业发展就比较好了。

到你前年初的时候经济又有点过热了，银行就通过升息来解决经济过热的问题。调整一段时间后，到了2008年发生了美国的次贷危机，要再次降息，一直往下降。在08年投资了4万亿，投资完了以后经济又过热了，就需要再次升息。

宏观经济运用的基本原理会随着经济发展不断的进行调整。保险从1999年开始才到了25%，一直到2021年的13年的时候才调整了35%。这十几年的时间，保险市场发展的特别不好，保险销售量急剧萎缩。很多人都跑到香港去买保险，那个时候国家觉得需要提高保险的预定利率来重振保险市场，就从2.5%提升到了35%。

于是保险整体的价格就降了下来，军时代保险和区913年后的保险价格差别很大。保险预定利率开始提上来的时候，银行就开始大幅降息了。这个和当时大的经济环境是有关的。虽然保险的利率到了3.5%，但银行利息一直在降。

因为从2015.2016年的时候，虽然银行利率并不高，但是民间投资很火，银行理财分分钟就能把利率下到6%以上，还有很多ptob的收益都是蛮不错的。

2018年资管新规出台，2020年底所有保本理财必须全部退市，大部分资金又转到了保险和储蓄。因为保险业和银行业的资产差别很大，考虑到宏观政策的时候保险没多少的话语权。而且保险发展本身成本就很高，经济周期又长，大量资金涌入后容易造成利差损。于是在这个背景下就必须要降低行业成本，才能保证这个行业良性的发展。

既然定价利率肯定会降，降下来后，不同类型的产品价格有多大影响？

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