【推荐】利率下滑的当下如何给利率踩住刹车余额宝存1w一个月多少钱

银行理财产品收益不断下降，余额宝收益低到尘埃，P2P暴雷不断，股票玩的心跳，我还能拿什么来理财？

--谈利率下行的经济背景下，如何锁定长期无风险高收益？

Part1：银保监一纸文件，保险业的大降息

刚刚过去的8月30日，银保监会下发了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，也有人称是保险业的大降息，立即在保险业引起轩然大波。

文件全文如下，主要的关键点就是，以后的长期年金险顶格利率不会超过3.5%，而现有的4.025%预定利率的年金险也将存活不久（实际上已经陆续有几款不错的4.025%预定利率的产品停售了）

该文件下发之后，年金险受到空前热捧，因为留给大家最后一班车的时间真的不多了。那为什么银保监会会在这个时候突然下发一个这样的规定呢？

Part2：从当下的经济背景来理解银保监会的良苦用心

银保监会为什么要下调长期年金险的预定利率呢？因为年金险一旦生效，就是承诺给客户终生不变的利率，而银保监会担心保险公司有长期利率的兑付风险。为什么会有这个担忧，我们不妨回归到当下的经济形势来看：

2019年爆发了全球的降息大潮，自年初以来，先后已有20多个多家宣布降息，其中更有国家一年内连续多次宣布降息，比如印度已连续降息5次，而降息的国家中最受关注的当属美国，美联储于当地时间7.31日宣布降息，紧接着美联储又于9月18日再次降息，而这也是美国自2008年金融危机以来首次降息。

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而中国呢？中国目前为止虽然尚未宣布降息，但是央行自9月16日起全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。这是央行自今年1月后，第二次宣布全面降准。降准来了，降息还远吗？

那这样的全球降息大潮意味着什么呢？借用兴业证券全球宏观经济报告的说法，叫“山雨欲来”，即当今世界正在经历百年难得的大变局，这里的“变”，指的是全球经济增速降到了百年的谷底。在过去的150年里，全球经济经历了两起两落，而现在出现了150年以来的第三个谷底。

世界银行在今年1月初，下调了今明两年全球经济增长预期，并警告下行风险上升。6月份，世界银行再次下调经济增长预期。也就是百年一遇的经济寒冬已经到来，在这样的大背景下，各种投资回报率降低。

拿我们最熟悉的来看，两年前买的银行定期理财还有5%以上的收益，现在最高不过4%出头；之前的余额宝放1W块钱在里面每天还能有1块钱的收益，现在呢？少到可以忽略不计； 100W起投的大额存单利率也不过3.85%，还得靠抢。

结合过去20多年我国的利率走势，从90年代的十点几一路下滑到现在1.5%，再看看发达国家的利率水平呢，中国作为当今世界第二个经济体，以后必然要往发达国家靠拢，那么利率的走势也将逐步接近发达国家的利率水平，0利率甚至负利率也并非不可能

也正是基于目前的经济形势以及对利率下行走势的判断，银保监会才紧急叫停现在4.025%预定利率的年金产品。毕竟，保险公司要兑付给客户这么高的利率，首先它自己要保证有更高的投资回报率才行，而在这样的经济形势下，银保监担心保险公司会有长期利率风险，一旦保险公司兑付不了，最后都得由银保监会、国家兜底，所以，必须控制这一部分风险。

从4.025%降低到3.5%，差距能有多大呢？为什么会引起如此大的轰动？因为年金险是复利，正如爱因斯坦说的“复利是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹”，不同的复利在拉长时间线之后，差异是巨大的：

同样100W的本金，4%复利增长，50年后会变成710.7W，以3.5%复利增长的话，50年后只有558.5W，相差152.2W，收益降低了21.4%！

自从银保监会新规定下发之后，4.025%预定利率的产品受到空前热捧，那么年金险到底是一类什么样的产品，跟我们的日常生活有哪些关联呢？

Part3：谈年金险的特点和功能

年金险，简单讲就是前期先存钱，固定年龄开始每年/月领钱。孩子上学时候领就是教育金 ，结婚时候领就是婚嫁金，工作时候领就是创业金，自己退休时候领就叫养老金，所以，市面上各种各样的叫法，基本产品类型就是年金险。

年金险的特点：

1. 绝对的安全性和确定性

年金险的安全性高于银行理财，2018年央行发布的资管新规规定了银行理财产品不允许保本保收益了，而年金险所有的收益都是明确写入合同，每年账户里有多少钱都是白纸黑字，完全确定的。

以我给儿子和自己投的两份年金险保单为例，第一份是给自己的，年交6W交5年，选择的是从55周岁开始领取养老金，每年可以领取27705；第二份是给儿子的，年交2W交10年（马上要再补充一份了），合同中现金价值那一列就是每年对应的账户里的钱，可以在用钱的时候灵活支取。

2. 给予终身持续稳定的现金流

年金险是与生命等长，比如给自己投的养老金，那就是活到什么时候领到什么时候，给孩子投，也可以从18岁成年开始每年固定领取一笔钱。

有钱很重要，而钱以什么样的形态存在同样很重要。年金给予的这种细水长流、源源不断的现金流，是一种活力资产，比如给到孩子的话，不至于一次性给到太多导致挥霍浪费；给到自己的话，只要多活一年就能多领一年钱，活的都带劲了，哈哈哈~

3. 锁定长期固定利率

正如前面所讲，现在各个国家打开降息通道，利率下行是整体大趋势，而年金险一旦保单生效之后，不管以后的利率降到什么程度，它都是按照当初既定的利率进行复利增值。

因为是复利，折算成单利（银行的存款利率、理财产品的利率都是单利）的话，相当于利率还是持续上升的，存的时间越久，折算成的单利就越高，比如：4%复利存20年相当于每年单利是6%；存30年相当于每年单利是7.5%，存40年相当于每年单利9.5%，存50年相当于每年单利12.2%......这就相当于在如今整体利率走下坡路的时候，你给利率踩了个倒车的油门，别人的车在下滑，你的车反而在往上爬坡。

那什么样的人适合投年金险？

1. 总是在不知不觉间把钱花光光的你

如今出门只要一部手机就可杖走天涯了，吃穿住行，一路刷刷刷，上下班路上，也不忘刷个淘宝，平时花的爽，可到年底一看余额，倒吸一口凉气，钱都去哪儿了？你需要一个帮助你进行强制储蓄的工具，年金在缴费期间内如果动用，会有损失，这样可以强迫自己把钱存下来，不知不觉间就有了自己的小金库。

假如你还是位单身贵族，那么通过年金险存下的钱还是受法律保护的个人婚前财产，妥妥的！

2. 没有时间精力理财，希望能有个不需要任何打理的懒人理财工具的你

股票、基金不但风险高，还要时时盯盘，耗费精力；P2P挺简单，可是暴雷不断，断然不能碰，有没有不需要操心的懒人版理财工具呢？年金险只需要定期存钱，然后就啥都不用管了，一切交给时间，坐等收钱就好

3. 家有萌宝，想给孩子储备教育金的你

想要给孩子良好的教育资源，想让孩子上国内一等大学，或者计划送出国留学，那么你需要从现在开始就储备供孩子教育的这笔费用了。通过年金险来规划孩子教育金，有着独一无二的优势：专款专用，这是属于孩子的专属账户；绝对安全，不用担心本金损失；长期收益最高，复利增值下，驴打滚利滚利，从孩子出生就开始存的话，到了ta上大学的年龄，账户里就有了一笔不菲的资金了。

4. 自己创业，收入不稳定，希望能在收入不错的时候储备一笔打底的资金的你

创业道路坎坷，收入起伏很正常，现在挣得多不代表以后每年都能挣这么多，未雨绸缪，你可以在生意红火收入不错的时候拿出一部分钱存在年金险，作为自己和家庭的保底资产，如果一直顺风顺水，那这份年金险就一直伴随你增值长大，而一旦出现变故，至少还有这笔钱可以保障基本的家庭开支，甚至辅助您东山再起

5. 以后不靠儿女养老，想要自力更生提升退休生活品质的你

什么时候退休，实质上不取决于年龄，而取决于是否存够了充足的养老钱。社保能够提供的养老金顶多只能保障温饱问题，要想获得品质养老生活，必须靠自己额外的储备。那么现在就是最好的开始时间，因为昨天已经过去了。

有的朋友可能会说，我自己投股票，收益也比这个高多了。那这要谈到资产配置的问题。真正的理财不是说今天投资一只股票赚了一笔钱，明天投资一套房产赚了一笔钱，真正的理财其实是家庭资产配置。

也就是说，根据不同的需求，把整个的家庭资产做一个合理的分配。著名的4321法则讲的就是这个问题，针对家庭中的子女教育、个人养老这部分需求，因为是到了那个年龄必须要花到的一笔钱，不求高收益，但也不允许有任何本金损失，最好能够保值增值，那么针对这部分需求，年金险就是最好的一个工具，这属于家庭的底层资产配置；当做足了这一部分之后，我们就可以放一部分钱去博取高收益，通常高收益伴随高风险，比如股票，但是在做足了底层资产配置之后，即便这部分投资遭遇本金损失，也不至于影响到整个家庭，所以，如果您喜欢投资股票、基金、房产，都没有任何问题，只是需要从中抽离一部分，做一部分底层资产的配置，打好家庭资产的稳健根基

既然年金险有这么多好处，为啥了解的人不多呢？我想，很大的根源来自于大家对于保险的心理芥蒂。由于以往保险业存在的一些乱象，导致大家对保险的印象不好，觉得保险不靠谱，那么年金险到底靠不靠谱、安不安全呢？

Part4：年金险的安全性

年金险属于人寿保单范畴，受保险法的保护，保险法第92条有明文规定，即便保险公司宣告破产，这些人寿保单合同的利益都丝毫不会受影响，最终都有人兜底

其实，保险是国家整个金融体系最后一道防线，银行破产，兜底的都是保险公司。回顾2008年美国金融危机，当时的美国政府舍弃了偌大的雷曼兄弟银行，而出手拯救了AIG保险公司。

此外，保险公司可不是孤零零独挡风险的，它是受到层层保护，从保险公司的成立、到经营过程的严格监管、乃至破产，国家都有层层约束，回头可以单独开一篇讲讲保险公司的安全机制，先举几个例子，比如再保险公司，就是给保险公司上保险的公司，这就是双保险；再比如保险保障基金，就是随时准备用来救济保险公司的，目前已经有1000多亿的规模，而背后的管家是财政部。

几乎可以这么说，除非整个金融体系都坍塌了，否则，大家的人寿保单永远都是安全的，请放100个心！

Part5：时代给我们打开了一扇窗，但很快将彻底关闭，别扒窗户缝了！

正如文章开头所讲，8.30日银保监会下发新规定后，市面现有的4.025%预定利率的产品很快将面临集中退市，市面上本身优质的年金险就很少，即便都是4.025%预定利率的年金险，实际收益接近4%的一个巴掌就数过来了。

这段时间也是大单频现，各种年存几十万上百万的保单每天都出现。毕竟，在这个时间节点上，买到就是赚到。

回溯到九几年的时候，那个时候出过一些预定利率是8.8%的年金险，现在看来这个收益是极高的，不用说8.8%的复利了，即便是单利现在几乎也是打着灯笼都找不到这样的理财工具了（别跟我提P2P）。但是那个时候，买的人却很少，因为当时银行的存款利率达到10%以上，大家根本看不上8.8%的年金。而大家（包括保险公司在内）都没想到的是，银行利率会下滑的如此快，央行连续8次降息，利率从10个点一路下滑到2.5%。而当年买了8.8%年金保单的那批人，简直就相当于抱住了摇钱树，因为不管银行利率怎么变，保单的利率是固定不变的。

现在8.8%复利的年金险已经成为历史，只能羡慕，眼下就是绝佳的一个购买年金的窗口期，若干年后，回望4.025%预定利率的年金险，就如同我们今天看8.8%的年金险一样，没买的悔恨当初为啥没买（还没出生的请自行略过），买过的悔恨为啥没多买一点。

窗户不会一直打开，事实是很快即将彻底关闭，还在扒窗户缝吗？抓紧买票上车了！

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