买保险的等待期，你等得起吗？

一、等待期的含义

01.等待期的含义

等待期又称为观察期，保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，如重疾、身故，保险公司也是不理赔的，这段时间就称之为等待期。

为什么会有等待期这样的设定呢？

这是保险公司处于风险管控的考虑，如果没有等待期，对于一个已经身患重病的人来说，他可以立即投保并且报案申请理赔，骗保案也会更多，增加了逆选择风险。

02.等待期内出险一定不赔吗

有些疾病并非身体原因导致，而是源于意外，比如车祸导致了植物人状态。

这类保险事故没有等待期的要求，发生了即可获得理赔。

03.等待期有多久

等待期的时间也不是固定的，因产品而异，常见的时间范围如下：

意外险：0天

医疗险：30-60天

寿 险：90-180天

重疾险：90-180天

起始时间一般是从合同生效日或复效日算起，也只适用于首年，对于一些可以续保的产品来说，续保是没有等待期的，如e生保（续保版）百万医疗险。

二、等待期内查出异常了有影响吗

这里说的异常也分为两种情况，一种是无关痛痒的体检异常，一种就是合同里面约定的保险事故，如轻症、重疾、住院医疗。。。。。。

01.体检异常

之前有个朋友问我，等待期内因为健康证到期必须进行体检，结果查出来了乳腺结节，对买过的重疾险有没有什么影响？

我问她买的是什么产品，该不会是。。。。。。

没错，就是备受好评的康惠保旗舰版。

这款产品保障全面，也是地板价，只是条款里面有一个坑爹的设定：

1.3.1 等待期

等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、男女特定疾病、少儿特定疾病。

我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。

什么意思呢？

就拿这个朋友来说，等待期内查出来了乳腺结节，如果很不幸，乳腺结节发展成为了乳腺癌，保险公司是拒赔的。

当然，这样的条款也只有少数产品中才会出现，如果你的保单里面有这条，好哥也建议你等待期内避免体检，过了等待期再去更为稳妥。

02.保险事故

不同的险种、不同的产品对于等待期内出险的处理结果都不一样，下面挨个介绍下。

重疾险

如果在等待期内查出了轻症、重疾，大部分的重疾险都会解除保险合同，退还已交保费的。

不过也有少数保险标新立异，比如复星联合的备哆分1号，海保人寿的芯爱重疾险，合同中规定了等待期内轻症或中症，不予理赔但合同继续有效。

直接解除保险合同还会导致两个结果：

一是得了轻症中症，身体抱恙很难再买重疾险；

二是被保险公司解除合同后，会留有此项记录。

医疗险

医疗险则比重疾险要宽松很多，一般只是针对等待期内的事故不予理赔，合同仍然有效。过了等待期之后再发病都可以理赔。

03.等待期查出来异常需要告知吗？

根据《保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

因此呢，健康告知只是针对投保前的身体情况，投保后再发生的自然也无需告知，也不会对保单产生影响。

如果投保时忘记了一些重要的内容还是需要联系保险公司补充健康告知的。

写在最后

设置等待期也并非保险公司刁难，相反的，这是一个很合理的设计。

通过等待期将一些带病投保的客户挡在了门外，降低了保险公司的理赔率，从另一方面也会降低我们的保费，皆大欢喜。

虽说等待期越短越好，但这不是一个衡量产品优劣的重要指标，我们认清条款即可。

另外，有一些人买保险喜欢拖延，一直在比较或者再等等。

殊不知，有些东西真的等不起，比如年龄增长带来的费率提高或身体异常，还有等待期。